自從2015年首家民營銀行開業，頻繁“換帥”的問題就一直存在。據不完全統計，目前已開業的19家民營銀行中，多達15家在開業后出現董事長或行長人選變動。以剛剛迎來新董事長的振興銀行為例，該行今年第三任行長剛剛就任，而前兩任行長均在任職短短一年后提出離職。除近期董事長和行長換人外，今年該行行長助理、風險總監、內審部門負責人等高管均已發生變動，其中內審部門在7個月內發生兩次變動。

民營銀行在誕生之初曾受到民營企業的熱情追捧，而如今這類銀行的股權似乎遭遇寒流。近年來，金城銀行、新網銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行、錫商銀行等一眾民營銀行的股權顯得尤為“動蕩”。背靠民營資本迅速成長的民營銀行，如今也受到民營股東的制約。目前，民營銀行股權“動蕩”主要有兩類表現形式：一類是由于股東內部治理產生問題后陷入司法糾紛而被強制拍賣;另一類是公司業績不佳，急于通過拋售資產“回血”。

民營銀行內部管理存在問題的另一佐證包括近年來屢屢遭受監管部門的處罰。梳理發現，華瑞銀行、新網銀行、眾邦銀行等多家銀行在今年收到監管部門大額罰單，處罰事項也復雜多樣。分析人士認為，多家民營銀行因內控問題收大額罰單，一方面是由于監管加大對民營銀行的關注度，另一方面則是由于民營銀行自身合規工作存在薄弱環節，內控管理不到位致使被罰。也有觀點指出，隨著監管的逐步收緊、日趨嚴格化，銀行業也日益朝著規范化的方向發展，而受制于業務規模和投入，民營銀行在合規方面還有待改善。

互聯網資產負債獲取兩頭受限

實際上，民營銀行管理層頻繁換血、股東治理問題頻出、業務接連被罰等一系列問題的背后，反映出民營銀行在擴張路途中遭遇監管政策收緊，所面臨的業務拓展的尷尬境遇。

對于民營銀行而言，由于成立時間較短、網點少、客戶基礎薄弱等限制性因素，借助互聯網渠道是一條迅速擴張的捷徑。然而，由于互聯網存貸業務背后蘊藏的風險，監管部門也逐步收縮此領域的政策空間。

去年12月，隨著螞蟻集團率先下架互聯網存款產品，京東金融等多家金融科技巨頭紛紛快速跟進。隨后，今年1月銀保監會聯合央行發布通知，互聯網存款新規正式落地，地方法人異地攬儲盲目擴張被隨之“叫停”。依賴線上渠道展業的民營銀行進入清理存量階段。

值得注意的是，自互聯網存款新規出臺之后，民營銀行陸續將相關業務轉移至自有平臺。脫離第三方平臺這一攬儲利器之后，有互聯網基因的民營銀行與非互聯網銀行之間差距越來越大。數據顯示，截至6月末，曾通過頭部互聯網金融平臺大量攬儲的華通銀行和富民銀行均有不同程度的“縮表”，華通銀行總資產較年初減少58.1億元，下降25.7%，富民銀行總資產較年初下降0.63%。

在監管新規之下，是否取得具備全國展業資格的互聯網銀行資質成了決定民營銀行發展的重要因素。截至目前，監管部門已經明確了微眾銀行、網商銀行、新網銀行和億聯銀行4家民營銀行的互聯網資質，這些銀行具備的大流量平臺入口是其他民營銀行所欠缺的。而除了取得資質的4家民營銀行外，其余15家銀行的業務受到的監管更適用于城商行模式，這其中就包括不得在民營銀行注冊地以外開展攬儲業務。

面對存款流失、業務規模縮減壓力，部分銀行將攬儲行為轉向“地下”，存款產品的付息方式也開始變得花樣百出。例如，此前有多家民營銀行旗下的存款產品仍可通過該銀行注冊地以外的號碼和用戶所購買。另外，有一些民營銀行還通過購買存款獲得“金豆”等積分形式，使客戶通過兌換獲得購物卡、話費充值卡或提升存款利息等權益，以吸引和提高客戶黏度。

由于目前對于民營銀行是否禁止異地攬儲仍處于較為模糊的狀態，對于民營銀行的異地展業邊界，市場也頗多爭議。有研究人士指出，目前互聯網存款新規處于按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則逐步整改落實之中，關于異地展業問題，很多民營銀行一直在與監管溝通。下一步，如何進一步發揮創新意識，在合法合規的前提下創新金融產品，仍是接下來民營銀行亟待考慮的。（全 尚 鄭 適）

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