具體來看，《條款》顯示，新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，保險人不負責賠償。對比《機動車商業保險示范條款(2020版)》，除外責任增加電池衰減、充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失。

對此，在張俊巖看來，需要注意的是，并非所有的風險都屬于可保風險。按照保險的基本原理，可保風險的要件之一是風險的發生要具有偶然性，當前電池衰減是必然發生的情形，不符合可保風險的要求。

龐博表示，新能源汽車電池衰減類似于自然磨損，非意外事故，所以屬于免責范圍。

“電池衰減屬于質量問題，不是風險問題，不在保障范圍是合理的。”張磊也表示。

此外，和傳統車險一樣，因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失等原因導致的被保險新能源汽車的損失和費用，保險人不負責賠償。而被保險新能源汽車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險新能源汽車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的，也在除外責任之列。

車主保費是升是降？

既然《條款》擴大了新能源車保障范圍，那么費用是漲還是降?

此前，保險業協會向財險公司下發了《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》(以下簡稱《說明》)，在費率方面，《說明》顯示，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費相比現行下降1.2%。

在龐博看來，純風險費率有所調整，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。考慮到投保車損險和三者險的差異，整體來看占比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

張俊巖表示，近年來的實踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統燃油車，之前沿用燃油車條款時，新能源車的費率通常也高于燃油車。從《說明》來看，盡管基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，使用專屬條款后費率是否下降還有待觀察。

近年來，新能源汽車產業突飛猛進。中國汽車工業協會的數據顯示，截至2020年，我國新能源汽車產銷量、保有量已連續六年居世界首位，到2021年三季度，我國新能源汽車保有量已達678萬輛。

與此同時，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成新的風險因素，對于這些風險，需要進行產品創新，在保險保障和保險服務上實現升級換代。張俊巖表示，《條款》的落地呼應了消費者的需求，也回應了2020年9月中國銀保監會在《關于實施車險綜合改革的指導意見》中支持行業制定新能源車險的內容。

龐博表示，《條款》解決了購買新能源車的后顧之憂，意味著新能源汽車時代的到來，有利于整個汽車產業向新能源汽車進行轉型和升級。(北京商報記者陳婷婷胡永新)

關鍵詞： 專屬車險 保障范圍