今年來，互聯網金融寶寶和銀行理財收益率不斷下行，而各類存款產品卻一反過去的“低調”，保持了上漲態勢。

2月26日，《華夏時報》記者梳理發現，目前有不少銀行的5年期儲蓄存款利率在5%以上，最高能達到5.45%。

不過，值得一提的是，這類銀行以民營銀行居多，也包括個別農信社、農商行和城商行等等。

比如在京東金融APP“銀行+平臺”頻道上顯示，在五年期儲蓄存款產品方面，億聯銀行儲蓄利率為5.45%，藍海銀行的儲蓄利率為5.30%等。

對此，融360理財分析師劉銀平向本報記者表示，“這些銀行規模偏小，網點一般只限于當地，或者沒有實體網點，攬儲的難度較大，只能用高息來吸引儲戶;另一方面，這些銀行的貸款利率也會更高一點，這種條件允許它們發行利率更高的存款。”

此外，劉銀平亦坦言，銀行之間的負債壓力差別較大，銀行可以根據自身情況設置存款利率，未來不同銀行的存款利率可能會分化更加嚴重。

五年期儲蓄存款利率高達5.45%

春節后，貨幣基金和銀行理財收益率繼續下行。

根據融360的數據顯示，上周(2月15日-2月21日)銀行理財平均收益率為4.35%，較前一周下降2BP;寶寶理財收益率為2.72%，較前一周下降11BP，持續三周下跌;貨幣基金平均預期收益率為2.70%，較前一周下降13BP。

不過，與理財產品收益率下降不同的是，《華夏時報》記者注意到，不少銀行的三年、五年期限存款利率仍高漲，其中，有銀行五年期存款利率達到5.45%，即使三年期的存款利率也有達4.125%。

比如在京東金融APP“銀行+平臺”頻道上顯示，五年期儲蓄存款產品方面，億聯銀行儲蓄利率為5.45%，藍海銀行的儲蓄利率5.30%等等。

同樣，來自融360大數據研究院數據也顯示，其監測的615家銀行分支行網點中有568家銀行網點的一年定期存款利率較基準利率上浮30%以上(包含);有331家銀行網點的三個月定期存款利率較基準上浮30%以上(包含);上浮超30%的銀行數量占比最低的是三年期定期存款利率。

“雖然最近幾個月存款利率上漲的主要為三年期和五年期定期存款，但從占比可以看出，三年和五年期的定存利率仍有很大的上浮空間。” 融360分析師楊慧敏指出。

為何有的銀行存款利率能達到5.45%?

不少人士指出，早在2015年10月，中國人民銀行就宣布了對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，即在利率市場化條件下，各家存款類金融機構可以根據自身情況，實行存款利率自主定價。因此，會出現銀行間差別化的存款利率。

與此同時，本報記者也注意到，這類銀行以民營銀行居多，也包括個別農信社、農商行和城商行等等。

對此，業內人士表示，相比于大型銀行，一直以來，城商行、農商行以及民營銀行等中小銀行，由于受品牌影響力、地域限制等原因影響，所以面臨較大存款壓力很大，提高利率無疑是其吸儲重要手段。

劉銀平在接受采訪時亦分析指出，這些銀行規模偏小，網點一般只限于當地，或者沒有實體網點，攬儲的難度較大，只能用高息來吸引儲戶;另一方面，這些銀行的貸款利率也會更高一點，這種條件允許它們發行利率更高的存款。

此外，還可以看到的是，這兩年來，不少民營銀行牽手互聯網公司，突圍網點制約線上拉存款。

對此，東方金誠首席金融分析師徐承遠曾向記者表示，一方面，作為銀行業的新進入者，民營銀行成立時間較短，品牌積累及市場認可度不足，且營業網點較少，普遍不具備穩定的客戶資源。因此依托線上渠道發行高收益率存款產品，成為民營銀行吸收存款的重要手段。另一方面，民營銀行線下多通過互聯網平臺開展業務，線下實體網點較少，節省了人力物力成本。同時，民營銀行資產端多投向小微企業及個人類小額借貸業務，貸款利率整體高于傳統銀行，能覆蓋負債端相對偏高的存款成本。

不同銀行的存款利率或將分化更加嚴重

值得一提的是，一些儲戶還存在擔心：民營銀行、農信社的存款利率高達5%以上，究竟是否安全?

對此，融360理財分析師表示，如果是正規存款的話，不管是大銀行還是小銀行，存款都是非常安全的，銀行倒閉的可能性很低，就別說跑路的問題了。

談及這類產品之時，相關的一些銀行也提示稱，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。

那么，未來存款產品利率上漲能否持續?

對此，楊慧敏認為，今年1月以來貨幣市場明顯寬松，市場利率進一步走低，銀行資產端利率也逐漸下降。銀行一方面為了保持穩定的存貸利差，另一方面負債端壓力的緩解，都會減少銀行存款利率繼續上漲的動力。所以長期來看，銀行存款利率或有下行的趨勢。但短期2月來看，銀行定期存款利率預計保持穩定。

此外，劉銀平亦在接受《華夏時報》記者采訪時坦言，銀行之間的負債壓力差別較大，銀行可以根據自身情況設置存款利率，未來不同銀行的存款利率可能會分化更加嚴重。(朱丹丹)

關鍵詞： 儲蓄利潤 民營 中小銀行