貸后催收“牽手”金融科技

春節(jié)后，貸后催收、貸后管理項(xiàng)目招投標(biāo)迎來旺季。北京商報(bào)記者了解到，日前，指旺金科中標(biāo)中國電信天翼電子商務(wù)有限公司消費(fèi)金融事業(yè)群貸后管理平臺(tái)項(xiàng)目。此外，一諾銀華也再次中標(biāo)廣發(fā)銀行信用卡、貴陽郵儲(chǔ)等多個(gè)委外催收項(xiàng)目。而以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為首的金融科技貸后催收模式早已滲透到了資產(chǎn)處置領(lǐng)域。分析人士認(rèn)為，雖然智能催收相對(duì)于人工催收的優(yōu)勢(shì)在于效率高、全天候、風(fēng)險(xiǎn)可控，但不管是從當(dāng)前的應(yīng)用場(chǎng)景來看，還是從金融科技賦能催收行業(yè)來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

北京商報(bào)記者注意到，此次指旺金科中標(biāo)的貸后管理平臺(tái)項(xiàng)目將整合人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，為電信天翼提供高效合規(guī)的貸后管理整體解決方案，打造一體化貸后管理平臺(tái)。同時(shí)，該系統(tǒng)平臺(tái)在多種應(yīng)用場(chǎng)景中融入人工智能解決方案，包括智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、智能催收機(jī)器人、智能語音質(zhì)檢等。一諾銀華則承包了廣發(fā)銀行信用卡、貴陽郵儲(chǔ)、遼寧工行、中信銀行總行個(gè)貸等多個(gè)委外催收項(xiàng)目。

除了貸后催收、貸后管理項(xiàng)目招投標(biāo)熱度不減外，金融科技賦能貸后催收的方式也早已滲透到以BTA為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中。2018年6月，在“2018中國金融科技發(fā)展論壇”上，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，在信貸決策方面，從準(zhǔn)入、授信、反欺詐、貸后監(jiān)控、催收、客服等，完全是智能化的。360金融具有為逾期用戶構(gòu)建C評(píng)分的Argus智能風(fēng)控引擎、憑借以C評(píng)分為核心管理工具的客戶分群能力，優(yōu)化了逾期貸款的催收過程。據(jù)360金融招股書顯示，在其智能催收的助力下，截至2018年9月30日，經(jīng)360金融撮合獲得的貸款M3+逾期率僅為0.6%，因欺詐而產(chǎn)生的M3+逾期率更是低至0.2%。蘇寧消費(fèi)金融自主開發(fā)的智能催收平臺(tái)整合了多種計(jì)算資源，以機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、深度學(xué)習(xí)平臺(tái)、知識(shí)圖譜和催收案件庫為底層基礎(chǔ)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，智能機(jī)器人目前每月可處理逾期案件12萬筆，語音通話超過20萬通，相當(dāng)于約50人的人工座席工作量。

較長(zhǎng)逾期催收效率仍待提高

北京商報(bào)記者注意到，當(dāng)前市面上的線上智能催收服務(wù)主要分兩類，一類是把待催收的項(xiàng)目登記在平臺(tái)上，任何人看到都可以認(rèn)領(lǐng)并且進(jìn)行催收，完成后結(jié)算傭金。催收員作為該軟件主要適用人群，進(jìn)行具體的催收作業(yè)，催收員可通過定制化篩選快速定位案件、免費(fèi)雙向呼叫、快速催記整理與上傳、一鍵客服協(xié)助等。而不良資產(chǎn)委托方可隨時(shí)隨地查看其案件詳情。另一種是催收工具型App，只幫助催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)和催收人員提供記錄、導(dǎo)航、信息收集等服務(wù)。

在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)看來，智能催收相對(duì)于人工催收的優(yōu)勢(shì)在于效率高、全天候、風(fēng)險(xiǎn)可控，一個(gè)普通智能催收機(jī)器人在一天內(nèi)催收的逾期客戶量能達(dá)人工的20倍，而且能24小時(shí)不間斷催收，智能催收的話術(shù)很多都是事先準(zhǔn)備好并經(jīng)過精心篩選的語句，不會(huì)有辱罵、恐嚇等語句，被客戶投訴的可能性較小。麻袋研究院研究員吳澤來向北京商報(bào)記者介紹稱，從目前的融資信息來看，只有少數(shù)平臺(tái)獲得了VC的投資，說明投資機(jī)構(gòu)并不十分看好該行業(yè)。但智能催收確實(shí)在一定程度上解決了催收行業(yè)的一些痛點(diǎn)，比如短期賬齡(逾期3天以內(nèi))的催收上，智能機(jī)器人的催收效率和成本要比人工低。但需要注意的是智能催收還處于發(fā)展的初級(jí)階段，吳澤來進(jìn)一步表示，對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)(超過5天)的債權(quán)，智能催收機(jī)器人的催收效率極其有限;其次，目前大部分智能催收機(jī)器人的仿真性較差，電話接通后容易被掛斷，也是導(dǎo)致催收效率低的一個(gè)重要原因;第三，智能催收本地化部署成本較高，但云部署又可能涉及數(shù)據(jù)安全，只能通過合同約束。

從用戶角度來說，孫揚(yáng)認(rèn)為，智能催收現(xiàn)在的技術(shù)還達(dá)不到催收千人千面的境界。因?yàn)槊總€(gè)人的情況是不一樣的，如果執(zhí)行相同的催收話術(shù)，催收效率會(huì)大大地下降。一方面客戶交互的技術(shù)還不夠十分智能;另一方面，失聯(lián)修復(fù)技術(shù)還不夠先進(jìn)，逾期客戶的聯(lián)系方式獲取還比較困難。此外，智能催收技術(shù)發(fā)展有賴于自主推理技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，只有知識(shí)圖譜、自主推理、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與融合，才能讓催收實(shí)現(xiàn)真正的智能。

不能真正改變“暴力催收”現(xiàn)狀

金融科技賦能能否真正改變暴力催收等問題?據(jù)21CN聚投訴發(fā)布的《2018年度報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從各行業(yè)投訴情況看，2018年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)(含消費(fèi)金融、網(wǎng)貸/P2P、小額貸款、助貸等機(jī)構(gòu))有效投訴量共計(jì)20.9萬件，占投訴總量的66.4%，成為2018年第一大被投訴行業(yè)。而互金行業(yè)金融消費(fèi)者投訴的兩大突出問題中就包括惡性催收。

“智能催收可以一定程度上減少暴力催收的現(xiàn)象，尤其是低金額、賬齡短的場(chǎng)景。但是目前，對(duì)于大額的貸款、公司貸款、賬齡較長(zhǎng)的場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)在訴諸法律同時(shí)，還是會(huì)依賴專業(yè)的催收公司、資產(chǎn)管理公司來進(jìn)行資產(chǎn)回收。”孫揚(yáng)也同時(shí)指出，“而這些公司也是良莠不齊的，所以在一些地方、一些場(chǎng)景下還是會(huì)有暴力催收的存在”。

吳澤來也持同樣的看法，她表示，目前智能催收機(jī)器人的應(yīng)用場(chǎng)景還十分有限，基本局限于逾期3天以內(nèi)的催收，而該階段即便是人工催收，也是比較溫和的以提醒為主的催收，基本不存在暴力催收的問題。解決暴力催收的問題不能完全依賴于金融科技或智能催收技術(shù)，還需要監(jiān)管政策的完善、催收行業(yè)從業(yè)人員的規(guī)范培訓(xùn)以及借款人信用教育等多方面合力推動(dòng)。其次，金融科技是一把“雙刃劍”，如果催收人員使用催收機(jī)器人曝借款人通訊錄，那金融科技就可能加劇暴力催收。因此，不管是從當(dāng)前的應(yīng)用場(chǎng)景來看，還是從金融科技賦能催收行業(yè)來看，金融科技目前還不能真正改變“暴力催收”的問題。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐

關(guān)鍵詞： 貸后 科技快車 暴力