臨時提額需一次性全額付清

春節假期期間，各項消費金額往往激增。在此情況下，使用信用卡“提前消費”，然后通過分期還款減少壓力也成為不少人的選擇。不過，業內人士提醒，在節后還款時，有部分情況需特別留意。其中，信用卡臨時提高的額度部分，不能按照最低還款額還款，也不能選擇分期還款，必須全額還清。

“春節期間，聚會、購物、出游、娛樂都比平時頻繁，為了保證消費時不捉襟見肘，我就選擇調整了信用卡臨時額度。”成都市民馮女士表示，“等賬單出來后，再分期還款這樣壓力小很多。”

馮女士的選擇并非個例。事實上，對于固定額度有限的持卡人而言，在出現集中大額消費時，臨時提高額度不失為一個有效的選擇。但需要留意的是，不同于固定額度，信用卡臨時提高的額度部分，在還款時存在一定的限制。

“信用卡臨時額度在一定時間內有效，超過期限自動恢復到原有額度。臨時額度失效后，使用到的臨時額度不享受循環信用便利，將計入最近一期賬單的最低還款額，須在到期還款日一次還清。”業內人士指出。

以馮女士為例，其信用卡固定額度為2萬元，節前通過臨時提高額度，可用額度變為3萬元，并在春節假期期間全額消費。那么，在無法一次性還清所有欠款的情況下，其最低還款額應為固定額度的10%外加臨時提額部分的消費金額;其中，臨時提額部分需一次性全額付清。

如在到期還款日前未及時歸還賬單最低還款，則會收取滯納金和利息，其中逾期滯納金一般為最低還款額未還部分的5%;同時，還會對個人信用造成不良影響。

與之相似的還有信用卡取現業務。2018年起，已有多家銀行將信用卡透支取現額將全額計入當期賬單的最低還款額。“信用卡預借現金不享受免息還款，除按照取現額的1%-3%收取手續費外，從取現當天起至清償日止，每日還會收取約萬分之五的利息，資金成本較高。”上述業內人士指出。

短期可優選“最低還款額”

另一方面，在無法一次性還清信用卡賬單的情況下，部分持卡人往往會選擇分期還款。不過，需要留意的是，這種還款方式雖然沒有利息，但會產生一定的手續費，手續費根據分期期數有所不同。

按照銀行規定，信用卡分期業務一般可以分為3個月、6個月、12個月、18個月或24個月，每月為一期。據《金融投資報》記者不完全統計，在選擇分3期時 ， 每 期 手 續 費 率 為0.55%-0.9%;分6期時，手續費率為0.6%-0.8%;分12期時，手續費率為0.6%-1.2%;分18期與分 24 期 時 ， 手 續 費 率 均 為0.6%-0.75%。總體來看，單期費率在0.55%-1.2%不等。

此外，根據部分銀行規定，如辦理分期業務后，即便提前還款同樣需要支付后續手續費。如某國有銀行即規定，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請提前還款，經銀行確認后為持卡人終止其分期業務，已收取的分期手續費不予退還。同時，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續費。

在此情況下，業內人士建議，如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還，可以優先考慮選擇最低還款額。此時未歸還部分不再享受免息期，將從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復利計算，較分期還款更為靈活。(吉雪嬌)

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