近期，“信用卡被降額”話題迅速升溫。有多家媒體報道稱，不少信用卡用戶反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度。《經(jīng)濟參考報》記者多方采訪了解到，確實有部分銀行的信用卡用戶授信額度被下調(diào)，但是記者也從多家銀行處獲悉，普遍性的、大面積的信用卡額度被下調(diào)的情況不存在。

信用卡業(yè)務(wù)是不少銀行零售業(yè)務(wù)的主要抓手，在銀行大力發(fā)展這項業(yè)務(wù)的同時，其潛在壞賬風(fēng)險也在上升。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行調(diào)降部分用戶信用卡額度一方面與響應(yīng)監(jiān)管、加強對風(fēng)險客戶進行排查和管控有關(guān)，另一方面也可視作是銀行加強風(fēng)險管理，對前期粗獷式的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式進行調(diào)整。

“被降額”確實存在但并非普遍現(xiàn)象

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，確實有受訪者表示自己最近遭遇了信用卡降額。

“年前突然就接到交通銀行(6.200,-0.07,-1.12%)通知被降額了，一下從兩萬降到了一萬二。”在南寧一家設(shè)計公司任職的王女士向記者表示。

“我打電話問過，客服人員說是操作不當，以及根據(jù)年使用情況對額度又進行了綜合評定，但是沒有說具體是存在哪些問題。”王女士說，自己沒有違規(guī)操作，也沒有頻繁在同一POS機使用或者經(jīng)常刷爆信用卡。

廣州的張女士近日也遇到了類似情況。“我的一張廣發(fā)銀行的信用卡原有10萬元額度，三個月內(nèi)連續(xù)兩次總共被降了5萬元。銀行客服只說我消費行為有問題，但我感覺自己并沒有什么違規(guī)行為，不知道為什么會被降額。”她說。

不過，更多受訪者對記者表示自己的信用卡額度并沒有被調(diào)整。“確實在信用卡論壇看見不少人發(fā)帖說自己的卡被降額，但是可能因為我信用比較好，手中的多張信用卡均未出現(xiàn)降額現(xiàn)象。”資深信用卡用戶張先生向記者表示。另一位使用信用卡較為頻繁的何先生也表示，自己及周圍同事也未收到類似降額短信。他還告訴記者，手中一張信用卡兩年內(nèi)已獲得三次提額。

記者就降額問題也采訪了部分銀行。廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士明確表示，不存在大面積降額情況，主要是響應(yīng)監(jiān)管要求加強了對信用卡套現(xiàn)風(fēng)險的管控，對普通消費者沒有影響。且對于有正常資金使用需求的消費者，廣發(fā)銀行還提供多個渠道進行提高額度申請。

另一位股份制銀行信用卡部門人士也向記者表示，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，對少部分存在套現(xiàn)風(fēng)險的客戶進行管控，不存在普遍性下調(diào)信用卡額度的情況。

信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，銀行調(diào)整用戶的信用卡額度，是信用卡業(yè)務(wù)中一項正常的風(fēng)險防范措施。信用卡被降額應(yīng)該只是個別情況，不會普遍性存在。

銀行過度授信被嚴查 用戶違規(guī)套現(xiàn)遭嚴打

短期來看，此次廣受關(guān)注的銀行調(diào)降用戶信用卡額度現(xiàn)象或與相關(guān)監(jiān)管趨嚴有關(guān)。依據(jù)2011年實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行在向持卡人確定授信額度時，必須遵循“剛性扣減”的原則，即扣除持卡人在其他銀行已獲額度。據(jù)媒體報道，2018年，上海銀保監(jiān)局對轄內(nèi)多家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進行了稽核調(diào)查并下發(fā)了結(jié)果通報，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險控制存在諸多問題。與此同時，國家打擊信用卡套現(xiàn)、套利違法行為的力度也在不斷加大。2018年11月28日，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布最新司法解釋：惡意透支信用卡超五萬元，將判五年以下有期徒刑或者拘役。

廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，目前通過第三方POS機違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍，而大量來路不明的POS機存在風(fēng)險，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉(zhuǎn)至收款賬戶，這與銀聯(lián)或持牌支付機構(gòu)一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額，對持卡人也會造成資金損失。面對“套現(xiàn)嚴打”，持卡人的套現(xiàn)行為還會被銀行實行交易限制、降額、封卡等處理，嚴重影響到個人征信記錄。

“有些持卡人過度追求大額信用卡，有些機構(gòu)還提供‘養(yǎng)卡’業(yè)務(wù)，幫助持卡人通過套現(xiàn)方式形成虛假的高頻高額交易，以達到提額目的。被降額的用卡人，絕大部分可能都存在逾期、套現(xiàn)等不良交易行為，甚至一些資金違規(guī)流入了樓市、網(wǎng)貸等市場。”董崢說。

盤古智庫高級研究員、中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后盤和林表示，用卡人一定要注重個人信用記錄，按期還款、避免違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為等，使用信用卡時一定要量入為出，不必單純追求高額授信。

信用卡業(yè)務(wù)回歸理性 用戶被“誤傷”可以申訴

長期來看，調(diào)降用戶信用卡額度也可視作銀行信用卡業(yè)務(wù)前期粗獷式發(fā)展之后的一種理性回歸。部分銀行信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率在上升，其對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度也正在下降。

董崢表示，近幾年銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)粗獷式發(fā)展，一些銀行將信用卡額度當作一種獲客手段，部分發(fā)卡銀行為了市場份額不顧用戶的實際情況予以高額授信，甚至“多頭授信”“重復(fù)授信”，造成信用膨脹，給銀行資金帶來巨大的潛在風(fēng)險。

央行此前發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，人均持有信用卡0.47張;銀行卡授信總額為14.69萬億元，環(huán)比增長5.05%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬億元，環(huán)比增長5.68%。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。2017年半年未償信貸總額為663.11億元，而2010年這一數(shù)據(jù)僅為76.89億元，8年間增長超過10倍。盤和林表示，前期部分銀行信用卡申請門檻過低，導(dǎo)致亂象頻出。此輪降低部分信用卡授信額度，其實是一種理性回歸。

實際上，調(diào)降信用卡額度確實和銀行信用卡業(yè)務(wù)策略調(diào)整有關(guān)，這也顯示出銀行對該業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益的判斷正在發(fā)生變化。一位大行信用卡業(yè)務(wù)部門人士對記者說，銀行對未使用的信用卡授信敞口會進行風(fēng)險減值計提，如果銀行一旦增加了這部分減值計提的比例，將會對一些活躍度不高的卡的額度進行壓降。與此同時，銀行對部分收益貢獻度比較低的客戶也可能進行額度的壓降。

針對部分用卡人表示自己并沒有違規(guī)交易而被“誤傷”的情況，廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，銀行現(xiàn)在有非常成熟的風(fēng)控模型，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型測算、人工智能等手段進行風(fēng)險管理。“誤傷”情況可能要具體問題具體分析，看客戶整體的風(fēng)險情況，包括本行及他行用卡情況，還有人行征信記錄等。隨著越來越多金融科技在風(fēng)險管理上的應(yīng)用，現(xiàn)在已經(jīng)可以最大限度保證正常消費的客戶不受影響。

“一般銀行會設(shè)置一個閥值，針對批量賬戶、用戶進行操作。如果你沒有風(fēng)險行為，但是你的行為符合這個業(yè)務(wù)策略管理的范疇，也可能會被誤傷。客戶可以自己提起申訴，如果銀行查證后認為確實誤傷，可以把額度調(diào)回來。”一位股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。(汪子旭 張莫 向家瑩)

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