日前，首單支付寶區(qū)塊鏈理賠出現(xiàn)，用戶從提交申請(qǐng)到理賠款到賬，全程用時(shí)僅5秒。“秒級(jí)”理賠速度背后離不開螞蟻金服先進(jìn)技術(shù)支撐，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子票據(jù)更是一鍵保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵。

作為理賠憑證的區(qū)塊鏈電子票據(jù)具有全程不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，既保證了發(fā)票真實(shí)性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，提升效率，也有力證明了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域大有作為。事實(shí)上，對(duì)于將信任視為核心價(jià)值主張的險(xiǎn)企，無疑能將天生帶“信任”基因的區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得淋漓盡致，保險(xiǎn)也是被一致看好的區(qū)塊鏈落地場(chǎng)景。

不過，如今保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈雖已擦出火花，但據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察，大部分險(xiǎn)企仍持觀望態(tài)度。億歐智庫(kù)認(rèn)為險(xiǎn)企主要出于三方面的考慮：區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展尚未成熟、對(duì)數(shù)據(jù)共享態(tài)度保守謹(jǐn)慎和監(jiān)管層面的滯后。

區(qū)塊鏈電子票據(jù)

應(yīng)用于保險(xiǎn)理賠

最近，支付寶打通就醫(yī)、醫(yī)療發(fā)票和報(bào)銷理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)理賠僅需支付寶App一鍵操作，在家就能享受高效理賠服務(wù)。

據(jù)了解，支付寶區(qū)塊鏈理賠首單發(fā)生在浙江臺(tái)州，從事個(gè)體生意的支付寶“碼商”吳先生在日常使用支付寶收錢時(shí)積累了一筆“多收多保”免費(fèi)醫(yī)療金。吳先生曾于臺(tái)州中心醫(yī)院就醫(yī)，后經(jīng)過授權(quán)，他利用支付寶中“發(fā)票管家”保存的就診發(fā)票，在補(bǔ)充完善相關(guān)理賠材料后，提交理賠申請(qǐng)。5秒后，97元的理賠款就打進(jìn)了他的支付寶賬號(hào)。

臺(tái)州市中心醫(yī)院副院長(zhǎng)胡富宇稱，患者用支付寶繳納掛號(hào)、門診和住院費(fèi)后，相關(guān)電子票據(jù)就會(huì)即時(shí)發(fā)送到支付寶“發(fā)票管家”中，參與“多收多保”的碼商都可以享受“一鍵提交”、“秒級(jí)理賠”，節(jié)省了大量重復(fù)排隊(duì)時(shí)間。

《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察支付寶旗下“好醫(yī)保”產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，用戶平時(shí)用支付寶收支款會(huì)得到一筆隨機(jī)金額免費(fèi)醫(yī)療金，最高可積攢2萬(wàn)元，可以用于報(bào)銷住院費(fèi)用。“好醫(yī)保”平臺(tái)顯示，好醫(yī)保免費(fèi)醫(yī)療金報(bào)銷人數(shù)已超過20萬(wàn)人，報(bào)銷金額已超過7000萬(wàn)元。

在用戶的高贊理賠評(píng)價(jià)中，理賠“簡(jiǎn)單快捷”“效率高”“到賬快”頻頻出現(xiàn)，可見對(duì)這款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可。

值得注意的是，“秒級(jí)理賠”的背后是螞蟻金服自主研發(fā)的高性能、注重隱私保護(hù)的金融級(jí)聯(lián)盟區(qū)塊鏈技術(shù)。據(jù)相關(guān)資料，區(qū)塊鏈電子發(fā)票具有全流程完整追溯、信息不可篡改等特性，與發(fā)票邏輯吻合，能夠有效規(guī)避假發(fā)票，完善發(fā)票監(jiān)管流程。區(qū)塊鏈電子發(fā)票將連接每一個(gè)發(fā)票干系人，可以追溯發(fā)票的來源、真?zhèn)魏腿胭~等信息，解決發(fā)票流轉(zhuǎn)過程中一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵、真假難驗(yàn)等難題。此外，還具有降低成本、簡(jiǎn)化流程、保障數(shù)據(jù)安全和隱私的優(yōu)勢(shì)。

攜手保險(xiǎn)

區(qū)塊鏈任重道遠(yuǎn)

保險(xiǎn)一直被認(rèn)為是最有可能通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)變革的市場(chǎng)之一。

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，也是經(jīng)營(yíng)管理的主要對(duì)象。“唯一性”是保險(xiǎn)標(biāo)的管理的基礎(chǔ)和重點(diǎn)，也是保險(xiǎn)承保和理賠定損的難點(diǎn)所在。

工信部發(fā)布的《2018年中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》提到，“在區(qū)塊鏈的應(yīng)用背景下，其分布式和加密技術(shù)特征，結(jié)合相關(guān)識(shí)別技術(shù)，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實(shí)現(xiàn)路徑，確保數(shù)據(jù)和信息真實(shí)可靠，有效溯源，為防范保險(xiǎn)欺詐提供有力技術(shù)保障。利用區(qū)塊鏈的時(shí)間戳和分布式特征，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以為時(shí)間和空間范疇內(nèi)的保險(xiǎn)唯一性解決提供全新的可能。同時(shí)，還可以打破時(shí)空的局限，實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨時(shí)空的信息管理，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，特別是場(chǎng)景化和碎片化的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，構(gòu)建基于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的更加細(xì)化和動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和高效的保險(xiǎn)服務(wù)。”

安永也看好區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。安永在《區(qū)塊鏈技術(shù)：數(shù)字化新平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響》報(bào)告中著重提到區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)市場(chǎng)欺詐識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在機(jī)遇。報(bào)告認(rèn)為，區(qū)塊鏈有可能通過提供分布式數(shù)字資源庫(kù)消除錯(cuò)誤、過失和識(shí)別欺詐，以獨(dú)立地驗(yàn)證客戶、保單和理賠(含有完整的基礎(chǔ)交易歷史)的真實(shí)性。這取代了受信賴的第三方的角色，防止了重復(fù)交易并提供了對(duì)所有交易的可驗(yàn)證公開記錄。同時(shí)，安永認(rèn)為，“由于區(qū)塊鏈能夠提供公開分類賬和加密個(gè)人數(shù)據(jù)，許多保險(xiǎn)公司已開始利用其應(yīng)用程序減少與跨境和多貨幣即時(shí)付款相關(guān)的欺詐和責(zé)任。”

不過，億歐智庫(kù)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大部分保險(xiǎn)公司高管對(duì)區(qū)塊鏈在這一行業(yè)中的落地持觀望態(tài)度。億歐智庫(kù)在《大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈的行業(yè)落地—2017中國(guó)保險(xiǎn)科技報(bào)告》中指出，主要原因有三點(diǎn)：區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展尚未成熟;傳統(tǒng)阻力大，主要表現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)共享的保守態(tài)度;監(jiān)管層面滯后。此外，億歐智庫(kù)認(rèn)為，“目前國(guó)內(nèi)各領(lǐng)域、企業(yè)間并不希望主動(dòng)置換數(shù)據(jù)的共享權(quán)益，因此區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)的發(fā)展受阻，距離區(qū)塊鏈技術(shù)的落地還有時(shí)日。”

關(guān)鍵詞： 區(qū)塊鏈 秒賠 傳統(tǒng)險(xiǎn)企