當下各種熱門的App，從外賣到出行，從視頻到辦公，盡管功能各異，但有一點是相通的：都能貸款。App搶著借錢給你的背后，一方面容易出現過度收集、濫用客戶信息的現象，另一方面也存在誘導年輕人超前消費、過度借貸的風險。

誠如媒體報道的那樣，開通借款功能，就送VIP會員;點張優惠券，就會跳轉到授信貸款頁面……這些的確給人們貸款消費提供了便利。和傳統貸款渠道相比，基于App的貸款往往“門檻低、審核簡單、放款快”，吸引了不少年輕用戶。

但是，App花式放貸的背后也不乏各種讓人防不勝防的套路，例如，大量索取個人信息;以“送禮品”“送會員”等小恩小惠，誘導用戶貸款;看似一天幾角錢，實則年化利率突破20%。這輕則會讓用戶的個人信息面臨被泄露的風險，重則因還不起貸款影響個人征信甚至吃官司。

對于App放貸行為，用戶不能盲從盲信，而應加強防范。比如，所謂的“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”;“千元利息低至XX”不過是有推廣需求的App的慣常伎倆。即便有貸款需求，用戶也應從正規渠道貸款，而不能頭腦發熱，為了消費一時爽隨意選擇App貸款。

對于這些App有必要強化金融監管。事實上，針對互聯網平臺花式誘導貸款行為，已經引起監管部門重視。2020年11月，中國銀保監會會同中國人民銀行等部門發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》就是在為網絡小額貸款“立規”。此外，部分信貸資金甚至違規流入房地產和金融市場，對此相關職能部門也有必要強化舉措完善監管。

整治App花式放貸行為還應通過行業自律，凈化市場環境。應認識到，我國消費結構正從生存型消費向發展型和品質型消費過渡，消費金融市場空間巨大。商業銀行、消費金融公司、互聯網公司都在向消費金融領域發力。規范互聯網消費金融發展，既離不開行之有效的市場監管，也離不開行業自身持續強化自律。這就需要建立行業規范，強化行業自律，恪守正確的信貸理念，依法依規行事。

此外，手機的應用商店和各大網站也有必要負起責任，對于投訴多、口碑差的App不妨給予懲治或者下架處理，避免給不靠譜的App提供廣告平臺。

楊李喆

關鍵詞： App 放貸 金融監管