廈門(mén)攪拌車(chē)、遼寧出租車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)門(mén)的事件引發(fā)社會(huì)關(guān)注的同時(shí)，也引來(lái)監(jiān)管部門(mén)的回應(yīng)和及時(shí)出手。近日，在做出“個(gè)別保險(xiǎn)公司缺乏營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保積極性”等表態(tài)后，銀保監(jiān)會(huì)還下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，要求各家險(xiǎn)企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)愿保盡保。

那么，上述車(chē)輛為何會(huì)受到保險(xiǎn)公司“冷眼相待”?業(yè)內(nèi)人士表示，向前一步是營(yíng)運(yùn)車(chē)賠付率高，考驗(yàn)中小險(xiǎn)企的賠付能力;而后退一步，拒絕承保營(yíng)運(yùn)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，涉及違規(guī)。想要解決這種矛盾，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)該更加靈活多元外，也要根據(jù)不同車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使費(fèi)率差異化。

“拒保”頻發(fā)，多家被罰

近來(lái)，在廈門(mén)、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況。比如福建廈門(mén)某混凝土攪拌車(chē)運(yùn)輸公司，有200輛攪拌車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)被當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司和異地保險(xiǎn)公司拒保。遼寧多位出租車(chē)車(chē)主也表示，在當(dāng)?shù)責(zé)o法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，只能到外地多花錢(qián)投保。

資深精算師徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司拒保案件此前就有發(fā)生，由于此前保險(xiǎn)公司摩托車(chē)業(yè)務(wù)存在虧損，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司均不愿為消費(fèi)者投保，最后導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司態(tài)度“強(qiáng)硬”表示不接，也有些保險(xiǎn)公司以打印機(jī)壞了、系統(tǒng)壞了等花樣方式拒保。

從監(jiān)管開(kāi)出的罰單來(lái)看，因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的案例時(shí)有發(fā)生，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)出多張罰單，比如無(wú)錫銀保監(jiān)分局罰單顯示，10月11日，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無(wú)錫中心支公司第一營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部因拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，被罰款10萬(wàn)元。

對(duì)于廈門(mén)以及其他各地的大貨車(chē)、混凝土運(yùn)輸車(chē)等車(chē)型而言，如果不投保交強(qiáng)險(xiǎn)，則無(wú)法上路，對(duì)于建筑企業(yè)的重要性不言而喻。

北京商報(bào)記者聯(lián)系到南方某國(guó)企背景建筑企業(yè)相關(guān)員工時(shí)，該員工也坦言，遇到過(guò)保險(xiǎn)公司拒保包括混凝土攪拌車(chē)、渣土車(chē)、槽罐車(chē)等車(chē)型的情況。他表示，小型保險(xiǎn)公司因?yàn)橘r付成本的問(wèn)題更加會(huì)拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)，而小型建筑企業(yè)因?yàn)槠淇癸L(fēng)險(xiǎn)能力差更需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。

由于投保困難，一些營(yíng)運(yùn)貨車(chē)車(chē)主已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注統(tǒng)籌等互助形式，希望進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底。“運(yùn)輸企業(yè)通過(guò)在內(nèi)部成立車(chē)輛‘聯(lián)合體’，車(chē)輛駕駛者統(tǒng)一均攤費(fèi)用，誰(shuí)遇到風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)用這筆錢(qián)。”上述建筑企業(yè)相關(guān)員工表示。

不過(guò)類(lèi)似的“車(chē)輛統(tǒng)籌”遇理賠難等問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生。考慮到其“保單屬性”，山東保協(xié)等各地也曾發(fā)布提醒，機(jī)動(dòng)車(chē)輛統(tǒng)籌單不是保險(xiǎn)。

賠付成本高讓險(xiǎn)企“望而卻步”

“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。”《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》如是規(guī)定。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)和消費(fèi)者是雙向的且必須互相選擇的關(guān)系。曲速資本、保觀創(chuàng)始人楊軒表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，消費(fèi)者不能不投保，保險(xiǎn)公司也不能拒絕客戶投保。

雖有監(jiān)管明文規(guī)定，但接連上演的花式拒保戲碼依舊層出不窮，險(xiǎn)企“鋌而走險(xiǎn)”原因何在?銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響，部分營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，保險(xiǎn)公司出于對(duì)經(jīng)營(yíng)虧損的擔(dān)憂，對(duì)承保該類(lèi)業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。

此外，自去年車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)限額提高,對(duì)于消費(fèi)者而言是一大利好，但隨之而來(lái)的是賠付率、賠付成本提高。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司，直言承保營(yíng)運(yùn)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是車(chē)險(xiǎn)綜改、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升的背景下，極易造成承保虧損。

北京某財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人此前向北京商報(bào)記者透露，以北京為例，私家車(chē)出險(xiǎn)率在14%-16%之間，然而如網(wǎng)約車(chē)、自卸貨車(chē)這類(lèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的出險(xiǎn)率在20%-30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來(lái)看，南方多于北方。據(jù)上述財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人透露，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

“交強(qiáng)險(xiǎn)保額提高、責(zé)任擴(kuò)大后，根據(jù)多方面因素，當(dāng)保險(xiǎn)公司測(cè)算下來(lái)，會(huì)導(dǎo)致賠付成本顯著增加。”北京商報(bào)記者聯(lián)系到上述建筑企業(yè)所在省份的保險(xiǎn)從業(yè)人員，該人士表示，除了賠付率讓保險(xiǎn)公司“望而生畏”外，目前，拒保交強(qiáng)險(xiǎn)更多為投保人轉(zhuǎn)保的情況。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一定“限賠額度”，而當(dāng)續(xù)保量已經(jīng)占用了額度，會(huì)在一定程度上拒絕轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)。

同時(shí)該人士表示，每家公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均有相關(guān)要求，比如有微盈或微虧的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)承保業(yè)務(wù)達(dá)不到預(yù)估要求，就出現(xiàn)了拒保的情況。

差異化費(fèi)率+科技賦能能否成為解決“良方”？

一方面是有關(guān)規(guī)定明令禁止拒保，另一方面卻是險(xiǎn)企面臨虧損叫苦不迭。加之車(chē)主面臨投保的大量需求，數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國(guó)擁有公路營(yíng)運(yùn)汽車(chē)1171.54萬(wàn)輛。三方作用下，交強(qiáng)險(xiǎn)投保問(wèn)題不斷得到重視。

在多地銀保監(jiān)局發(fā)聲后，銀保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了《通知》。在承保交強(qiáng)險(xiǎn)方面，《通知》表示，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為;在商業(yè)險(xiǎn)承保方面，要求各家險(xiǎn)企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)愿保盡保。

而投保難題只能通過(guò)監(jiān)管一種方式解決嗎?“通過(guò)行政命令或者說(shuō)是嚴(yán)格執(zhí)法、監(jiān)督，是一種辦法，但可能還需要其他的辦法。”楊軒表示。

楊軒認(rèn)為，出租車(chē)或者大貨車(chē)這類(lèi)車(chē)輛，可以探索形成聯(lián)盟，類(lèi)似于自律組織，或者通過(guò)其他力量來(lái)幫忙成立這樣的自律組織，比如科技公司參與其中，可以為大貨車(chē)裝一些設(shè)備，或者通過(guò)培訓(xùn)宣傳，以降低出事故概率為宗旨。他認(rèn)為這種方式在出租車(chē)車(chē)型上嘗試和推廣，可能會(huì)有一定效果。

上述觀點(diǎn)和監(jiān)管部門(mén)的“解題”思路不謀而合。《通知》也指出，險(xiǎn)企應(yīng)強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識(shí)，可通過(guò)推進(jìn)科技賦能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車(chē)險(xiǎn)線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專(zhuān)家朱少杰表示，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則是“不虧不盈”，要體現(xiàn)好這個(gè)經(jīng)營(yíng)原則的話，交強(qiáng)險(xiǎn)最好以共保的形式來(lái)經(jīng)營(yíng)。各家公司可以依據(jù)業(yè)務(wù)承攬量來(lái)賺取合理的手續(xù)費(fèi)，損失賠付則通過(guò)扣除手續(xù)費(fèi)后積累起來(lái)的交強(qiáng)險(xiǎn)基金來(lái)支付，出現(xiàn)盈虧可以進(jìn)行年度滾轉(zhuǎn)調(diào)整。此外，車(chē)險(xiǎn)綜改后，交強(qiáng)險(xiǎn)也引入了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，對(duì)此需要在實(shí)踐中不斷優(yōu)化，依據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平差異化費(fèi)率水平，這能緩減公司承保虧損。

對(duì)于未來(lái)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的展望，徐昱琛表示，解決拒保問(wèn)題，一是要靠市場(chǎng)化手段，用合理的定價(jià)來(lái)反映風(fēng)險(xiǎn)，那么拒保的情況就會(huì)少。二是行政化手段，可以通過(guò)硬性談判，但由于車(chē)險(xiǎn)審批嚴(yán)格，還是取決于監(jiān)管下一步的動(dòng)作。

有保險(xiǎn)公司人士呼吁，要改變這種現(xiàn)狀，靠險(xiǎn)企，尤其是規(guī)模較小的中小險(xiǎn)企單打獨(dú)斗是很難的，需要整個(gè)行業(yè)以及監(jiān)管層面的發(fā)力。

(北京商報(bào)記者 陳婷婷胡永新)

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