■本報記者 毛宇舟

11年前的12月1日，興業(yè)銀行發(fā)布銀銀平臺品牌，發(fā)布之初，很多人不解，銀行與銀行合作的平臺究竟是做什么的，也有很多人表示懷疑，在壁壘極嚴(yán)的銀行之間，合作業(yè)務(wù)能否存活。

截至2018年10月末，銀銀平臺簽約法人機構(gòu)達到1409家，上線1105家，錢大掌柜/理財門戶合作銀行已達398家;科技輸出簽約銀行357家，累計實施上線219家，興業(yè)銀行可謂是交上了一份優(yōu)秀的成績單。

村鎮(zhèn)銀行樣本

銀銀平臺成立之初，是興業(yè)銀行從廣大的三、四線城市和偏遠縣城發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)機會，當(dāng)年銀行科技手段較為落后，好的金融產(chǎn)品只能由本行的客戶購買，覆蓋面窄，而許多城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等機構(gòu)由于科技系統(tǒng)落后、產(chǎn)品單一，也無法滿足當(dāng)?shù)鼐用駥τ诮鹑诜?wù)的需求。

在這種情況下，銀銀平臺應(yīng)運而生，并改變了商業(yè)銀行只提供金融產(chǎn)品的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，將管理、科技、業(yè)務(wù)流程等作為可輸出的產(chǎn)品，為各類合作銀行提供全面的金融服務(wù)解決方案。

桂林國民村鎮(zhèn)銀行是廣西一個地市級的村鎮(zhèn)銀行，截至2017年年末，該行的資產(chǎn)總額僅為29.97億元，服務(wù)桂林當(dāng)?shù)匕傩铡１緢笥浾咴谧咴L中發(fā)現(xiàn)，即便是這樣一個不折不扣的微小銀行，提供的金融服務(wù)已經(jīng)和一線城市沒有區(qū)別，除了業(yè)務(wù)辦理便捷，老百姓也可以通過各種渠道購買到來自其他銀行的理財產(chǎn)品。

桂林國民村鎮(zhèn)銀行行長倪建坤坦言，依靠母行帶來的后臺系統(tǒng)很難滿足銀行發(fā)展和市場競爭的需要，因此在2015年開始與興業(yè)銀行展開科技系統(tǒng)托管業(yè)務(wù)。

倪建坤對本報記者表示，選擇興業(yè)銀行合作首先看重的是安全性，當(dāng)時興業(yè)銀行系統(tǒng)托管合作的銀行已經(jīng)達到了100多家，在行業(yè)中領(lǐng)先;其次還有價格因素和品牌價值，“興業(yè)銀行的研發(fā)團隊比較強，服務(wù)響應(yīng)速度很快，有需求提出來很快就可以落地”。

倪建坤介紹，系統(tǒng)切換后，電子銀行系統(tǒng)的上線填補了業(yè)務(wù)的短板，該行在興業(yè)數(shù)金的協(xié)助下開發(fā)了便攜式自助發(fā)卡機，借助這臺小小的機器，可以將業(yè)務(wù)開展到農(nóng)戶家中、田間地頭，避免了農(nóng)戶來回奔波，同時開卡、開通電子銀行、短信簽約等業(yè)務(wù)辦理時間縮短至1分鐘至2分鐘，大大提高了辦事效率。

2016年、2017年、2018年，桂林國民村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)可用性均為100%，核心系統(tǒng)交易成功率大于99.99%，事件解決率為100%。

興業(yè)銀行銀行合作中心運營管理板塊副處長張詠波告訴記者，興業(yè)銀行對于合作銀行的客戶信息有著嚴(yán)格的隔離與脫敏處理，保障合作銀行客戶數(shù)據(jù)安全，同時也打消了他們的顧慮。

“對于村鎮(zhèn)銀行等小微型金融企業(yè)而言，由于技術(shù)力量較弱、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，直接接入人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)難度大且成本高，銀銀平臺為此提供了代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的服務(wù)，既解決支付‘孤島’難題，豐富了村鎮(zhèn)銀行匯兌支付手段，又采取成本價的收費方式，大大降低了村鎮(zhèn)銀行的接入成本，滿足其客戶快速、便捷、優(yōu)惠辦理業(yè)務(wù)的需求”，張詠波表示。

目前，銀銀平臺已發(fā)展成為興業(yè)銀行專業(yè)服務(wù)于中小金融機構(gòu)的合作窗口，涵蓋支付結(jié)算、財富管理、科技管理輸出、資本及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、代理國際結(jié)算、培訓(xùn)交流、資金運用、融資服務(wù)等綜合金融服務(wù)解決方案。

從輸出到反哺

銀銀平臺在2013年推出了錢大掌柜平臺，在該平臺上，消費者可以輕松購買到來自其他銀行和機構(gòu)的金融產(chǎn)品，使得中小銀行的產(chǎn)品了有了銷售渠道，銷售產(chǎn)品覆蓋了銀行理財、基金、證券、貴金屬等個領(lǐng)域。

同時，通過人員培訓(xùn)、資產(chǎn)管理合作，興業(yè)銀行協(xié)助中小銀行逐漸建立適應(yīng)自身需要的資產(chǎn)管理體系，實現(xiàn)自主為當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹥?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平。

根據(jù)資管新規(guī)，在加強公司治理與風(fēng)險隔離的要求下，符合要求的銀行將成立資管子公司進行專門運作資管產(chǎn)品，分離業(yè)務(wù)，隔離風(fēng)險。其他未成立資管子公司的銀行需要按照新規(guī)要求構(gòu)建自己獨立的凈值估值核算體系，投研風(fēng)控體系、運營管理體系，這使得中小銀行的理財業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型。

對于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行而言，成立資管子公司顯然不切實際，構(gòu)建獨立的資管體系也困難重重，如何使本行客戶買到好產(chǎn)品，增加客戶的黏性，是中小銀行必須面對的問題。

興業(yè)銀行2017年推出“財富云”模式，將錢大掌柜產(chǎn)品后臺與中小金融機構(gòu)的柜面網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等前端銷售渠道對接，客戶可以通過中小金融機構(gòu)的渠道直接購買錢大掌柜豐富產(chǎn)品。

興業(yè)銀行合作中心銀行戰(zhàn)略合作處梁若冰告訴記者，資管新規(guī)后，渠道的重要性將加大，誰的渠道多、覆蓋面廣，就會有更多話語權(quán)，從這點來看，眾多中小銀行直連錢大掌柜為客戶提供產(chǎn)品，平臺的競爭力也將加大。

據(jù)廣西壯族自治區(qū)聯(lián)社個人金融部副總經(jīng)理吳月姿介紹，經(jīng)過前期雙方的多次互訪和溝通，廣西區(qū)聯(lián)社于2013年與興業(yè)銀行簽訂了理財門戶合作協(xié)議，當(dāng)年底登陸銀銀平臺理財門戶—錢大掌柜。截止到2017年年底，廣西農(nóng)信累計銷售額超過180億元。通過銀銀平臺業(yè)務(wù)合作，興業(yè)銀行與廣西區(qū)聯(lián)社業(yè)務(wù)合作也由原有單一的資金業(yè)務(wù)，逐步延伸至理財合作發(fā)行、托管、代理人民幣跨境支付、人員交流培訓(xùn)等多領(lǐng)域的合作。

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